Trop de crédits, que faire ? Méthodes et aides gratuites

Un crédit pour la voiture, un paiement en plusieurs fois pour la machine à laver, une réserve d'argent liée à une carte de magasin, un découvert qui ne se comble plus. Chaque crédit semblait raisonnable au moment de le signer. Ensemble, ils prennent une place qui ne laisse plus de marge. Si c'est votre situation, vous n'êtes ni le seul ni la seule, et il existe des façons d'en sortir, dont deux aides entièrement gratuites. Voici par où commencer.

Étape 1 : faire l'inventaire complet

On évite souvent de regarder le total. C'est pourtant ce chiffre qui permet d'agir. Prenez vos contrats, vos relevés et vos espaces en ligne, et notez pour chaque crédit :

• le nom du prêteur et le type de crédit (prêt personnel, crédit auto, crédit renouvelable, paiement fractionné, découvert, prêt d'un proche) ;
• le montant restant dû, pas le montant emprunté au départ ;
• le taux (le TAEG, indiqué sur le contrat ou le relevé) ;
• la mensualité et la date de la dernière échéance.

N'oubliez pas les petits crédits : les paiements en trois ou quatre fois et les crédits renouvelables s'oublient facilement, alors que ces derniers ont souvent les taux les plus élevés.

Calculez ensuite deux chiffres : le total des mensualités, et sa part dans vos revenus du mois. Comparez-les à votre budget : ce qu'il reste après le loyer, l'énergie, les courses et les crédits. C'est votre marge réelle. Si vous n'avez pas encore de budget, notre méthode pour faire son budget mensuel vous guide.

Étape 2 : se constituer une petite réserve

Cela paraît contradictoire : pourquoi mettre de côté alors qu'on doit de l'argent ? Parce que sans réserve, le prochain imprévu (une réparation, une facture plus élevée) se paie par un nouveau crédit ou un découvert. La spirale reprend.

Visez d'abord un petit montant, quelques centaines d'euros, sur un livret séparé. Ce petit matelas vous évite de rouvrir un crédit au premier imprévu ; l'épargne de précaution complète viendra plus tard. Une fois vos dettes les plus chères remboursées, vous pourrez la compléter.

Étape 3 : choisir l'ordre de remboursement

Le principe est le même dans les deux méthodes. Vous continuez à payer la mensualité normale de tous vos crédits, et vous mettez chaque mois une somme en plus sur un seul d'entre eux. Quand il est soldé, sa mensualité libérée s'ajoute à la somme en plus, et vous passez au suivant.

• Boule de neige : vous commencez par la dette au montant restant le plus petit. Vous voyez vite une ligne disparaître, ce qui motive.
• Avalanche : vous commencez par la dette au taux le plus élevé. Vous payez moins d'intérêts au total.

Le choix est personnel. Si vous avez déjà abandonné un plan de remboursement par découragement, la boule de neige vous donnera des victoires rapides. Si l'écart d'intérêts est important, par exemple un crédit renouvelable à taux élevé, l'avalanche s'impose souvent d'elle-même. Dans tous les cas, la meilleure méthode est celle que vous suivez jusqu'au bout.

Étape 4 : alléger ce qui peut l'être

Parler à vos prêteurs

Si une difficulté est passagère (baisse de revenus, arrêt maladie), contactez votre banque ou l'organisme de crédit avant le premier impayé. Un report d'échéance ou un étalement est parfois possible. Plus la demande est précoce, plus il y a de solutions.

Le rachat de crédits : à examiner avec prudence

Le rachat (ou regroupement) de crédits remplace plusieurs crédits par un seul. La mensualité baisse, surtout parce que la durée s'allonge. Le revers, rappelé par l'Institut national de la consommation : sur une durée plus longue, vous payez en général plus d'intérêts au total. S'y ajoutent des frais de dossier, une assurance, parfois des frais de remboursement anticipé des anciens crédits et une garantie sur votre logement si vous êtes propriétaire.

Avant toute décision :

• comparez le coût total restant de vos crédits actuels et celui du nouveau prêt, tous frais compris, pas seulement la mensualité ;
• méfiez-vous de toute personne ou société qui vous demande de l'argent avant que le prêt soit accordé et versé ;
• demandez un avis neutre à un Point conseil budget, gratuitement.

Un rachat de crédits ne règle pas un budget qui ne s'équilibre pas : si de nouveaux crédits viennent s'ajouter, la situation revient, avec une dette plus longue.

Les aides gratuites à connaître

Les Points conseil budget

Les Points conseil budget sont labellisés par l'État. Environ 500 structures (associations, centres communaux d'action sociale, départements) donnent des conseils gratuits, confidentiels et personnalisés, ouverts à tous, quels que soient vos revenus. Vous pouvez y aller pour faire le point sur votre budget, préparer un échange avec votre banque ou être accompagné dans une démarche de surendettement. La liste se trouve sur la page du ministère des Solidarités, et le portail Mes questions d'argent, de la Banque de France, oriente aussi vers eux.

Le dossier de surendettement à la Banque de France

Si vos dettes dépassent durablement ce que vous pouvez rembourser, vous pouvez déposer un dossier de surendettement. La Banque de France le rappelle : la procédure est gratuite. Vous pouvez déposer :

• en ligne, avec un identifiant FranceConnect ;
• par courrier simple, avec le formulaire et les justificatifs ;
• dans un guichet de la Banque de France.

Les justificatifs demandés comprennent une pièce d'identité, votre dernier avis d'imposition ou de non-imposition et les relevés de vos comptes bancaires. Le 34 14 (coût d'un appel local) permet de vérifier que votre dossier est complet. Le dépôt entraîne une inscription au fichier des incidents de remboursement des crédits (FICP) : les prêteurs le consultent, ce qui rend difficile l'obtention d'un nouveau crédit pendant la procédure et les mesures qui en découlent.

Après : garder la main

Une fois le plan lancé, suivez chaque mois le montant restant de chaque crédit : le voir baisser aide à tenir. Quand une mensualité disparaît, gardez la même somme dans votre budget, mais dirigez-la vers la dette suivante, puis vers votre épargne. Vous avez vécu sans elle pendant des mois : votre budget ne s'en apercevra pas.

Et si un mois tourne mal, ne jetez pas le plan. Un mois sans versement en plus ne remet pas en cause tout le chemin parcouru.