Application budget ou Excel ? Le comparatif honnête
Vous avez décidé de faire un budget, et vous hésitez entre trois chemins : l'application de votre banque ou une application dédiée, un fichier Excel, ou Google Sheets. Le meilleur outil est celui que vous ouvrirez encore dans trois mois. Ce comparatif vous aide à le trouver, critère par critère, sans langue de bois, y compris sur les points faibles des tableurs, que nous vendons.
Les trois familles d'outils
- Les applications de banque : votre banque classe déjà vos dépenses par catégorie dans son application. Rien à installer, rien à payer.
- Les applications de budget indépendantes, aussi appelées agrégateurs : elles se connectent à un ou plusieurs comptes, dans plusieurs banques, et regroupent toutes vos opérations au même endroit.
- Les tableurs : Excel (Microsoft) ou Google Sheets (Google), avec un modèle tout prêt ou un fichier que vous construisez vous-même. Vous saisissez vos dépenses, le fichier calcule.
Le comparatif, critère par critère
| Critère | Appli de la banque | Appli indépendante | Excel | Google Sheets |
|---|---|---|---|---|
| Coût | Gratuit pour les clients | Souvent gratuit limité, puis abonnement | Modèle gratuit ou payé une fois ; Excel de bureau sous licence ou abonnement, version web gratuite | Gratuit avec un compte Google ; modèle gratuit ou payé une fois |
| Saisie des dépenses | Automatique | Automatique | À la main ou par export CSV | À la main ou par export CSV |
| Plusieurs banques | Parfois | Oui | Oui, si vous les notez | Oui, si vous les notez |
| Prévoir un budget (prévu et réel) | Limité | Variable | Oui, selon le modèle | Oui, selon le modèle |
| Souplesse (vos catégories, vos règles) | Faible | Moyenne | Totale | Totale |
| Où sont vos données | Chez votre banque | Chez l'éditeur de l'appli | Sur votre ordinateur (ou OneDrive) | Sur les serveurs de Google |
| Téléphone | Oui | Oui | Possible, moins pratique | Oui, appli gratuite |
| À deux | Seulement sur un compte joint | Selon l'appli | Fichier à s'envoyer, ou OneDrive | Partage simple, en temps réel |
La synchronisation bancaire : le vrai point fort des applications
Ne plus rien saisir, c'est un confort réel. L'application récupère vos opérations, les classe, et vous montre en un coup d'œil ce que vous avez dépensé en courses ce mois-ci.
Deux limites à connaître :
- Le classement n'est pas toujours juste. Un achat au supermarché peut contenir des courses, un cadeau et un produit d'entretien. Il faut corriger à la main, et beaucoup ne le font pas.
- Une application raconte ce qui s'est passé. Un budget fixe à l'avance ce que vous voulez dépenser. Certaines applications le permettent, souvent dans leur version payante.
Côté sécurité, l'accès à vos comptes par une application tierce est encadré au niveau européen par la directive sur les services de paiement (DSP2) : un service qui lit vos comptes doit être enregistré ou agréé. En France, vous pouvez vérifier un prestataire sur le registre public REGAFI. Ce cadre ne dit pas ce que l'éditeur fait de vos données par ailleurs : lisez sa politique de confidentialité, en particulier sur le partage avec des partenaires.
Le tableur : moins automatique, plus formateur
Noter ses dépenses demande quelques minutes par semaine. C'est le principal reproche fait aux tableurs, et il est fondé. C'est aussi leur intérêt : en recopiant vos dépenses, vous les voyez passer une à une. Beaucoup de personnes découvrent ainsi le poids de leurs petits achats répétés.
Le tableur a d'autres atouts :
- Il ne coûte rien chaque mois. Un modèle gratuit, ou un modèle payé une fois, sans abonnement.
- Il suit votre méthode : règle 50/30/20, enveloppes, budget de couple au prorata des revenus. Vous ajoutez une catégorie en un clic.
- Il ne dépend d'aucun éditeur. Une application peut changer de prix, de fonctions ou fermer. Votre fichier reste lisible dans dix ans.
- Vos données restent où vous les mettez : sur votre ordinateur avec Excel, dans votre Drive avec Google Sheets. Personne ne lit vos relevés pour vous.
Pour gagner du temps, la plupart des banques permettent d'exporter vos opérations au format CSV ou Excel depuis l'espace client sur ordinateur. Vous collez l'export dans votre tableur une fois par mois, puis vous classez les lignes.
Excel ou Google Sheets ?
Les deux font les mêmes calculs. La différence tient à l'usage :
- Google Sheets si vous voulez consulter votre budget sur téléphone, le partager avec votre conjoint, ou si vous n'avez pas Excel. Il est gratuit avec un compte Google. Notre article budget Google Sheets en français détaille la mise en place.
- Excel si vous préférez travailler hors connexion et garder le fichier sur votre ordinateur. La version de bureau demande une licence ou un abonnement Microsoft 365 ; Excel pour le web est gratuit avec un compte Microsoft, avec moins de fonctions.
Un bon modèle fonctionne dans les deux : vous pouvez commencer dans l'un et passer à l'autre plus tard.
À qui convient quoi ?
- Vous voulez seulement voir où part votre argent, sans effort : commencez par l'application de votre banque. C'est gratuit et déjà installé.
- Vous avez des comptes dans plusieurs banques et la saisie vous rebute : une application indépendante, en vérifiant son enregistrement sur REGAFI et son prix sur un an.
- Vous voulez reprendre la main, décider à l'avance de vos dépenses et comprendre vos chiffres : un tableur, avec un modèle clair.
- Vous gérez le budget à deux : Google Sheets partagé, ou un compte joint suivi dans l'application de la banque.
- La confidentialité passe avant tout : Excel, avec le fichier enregistré sur votre ordinateur.
Exemple fictif. Julien et Sarah ont chacun leur compte et un compte joint, dans deux banques. Julien consulte l'application de sa banque pour voir ses dépenses au jour le jour. Le premier dimanche du mois, ils ouvrent ensemble un budget Google Sheets partagé : 20 minutes pour noter les dépenses communes, comparer au prévu et fixer les montants du mois suivant. Coût : 0 € par mois.
Le bon choix est celui que vous tiendrez
Le meilleur outil est simple à ouvrir et assez clair pour qu'un coup d'œil vous dise ce qu'il vous reste. Si vous hésitez encore, faites un essai d'un mois avec un tableur et l'application de votre banque côte à côte. Au bout de quatre semaines, vous saurez lequel vous avez vraiment ouvert. Pour démarrer, suivez notre méthode pour faire son budget mensuel, ou consultez notre sélection de tableaux de budget Excel gratuits.
Questions fréquentes
Vaut-il mieux une application de budget ou un tableur Excel ?
Cela dépend de ce que vous cherchez. L'application automatise la saisie ; le tableur vous fait regarder chaque dépense et s'adapte à votre méthode. Beaucoup de foyers utilisent l'appli de leur banque pour voir les dépenses et un tableur pour décider du budget.
Les applications de budget sont-elles gratuites ?
Celles des banques le sont en général pour leurs clients. Les applications indépendantes fonctionnent souvent avec une version gratuite limitée et un abonnement pour les fonctions avancées : vérifiez le prix sur un an avant de vous engager.
Est-ce sûr de connecter ses comptes à une application de budget ?
En Europe, un service qui lit vos comptes bancaires doit être enregistré ou agréé ; en France, vous pouvez le vérifier sur le registre REGAFI. Vous lui donnez tout de même accès à l'historique de vos opérations : lisez sa politique de confidentialité.
Google Sheets ou Excel pour son budget ?
Google Sheets est gratuit, synchronisé entre ordinateur et téléphone et facile à partager. Excel fonctionne sans connexion et peut rester sur votre ordinateur ; la version de bureau demande une licence ou un abonnement Microsoft 365, la version web est gratuite avec un compte Microsoft.
Peut-on relier un tableur Excel à son compte bancaire ?
Pas simplement pour un particulier. La méthode courante consiste à exporter ses opérations depuis l'espace bancaire (fichier CSV) puis à les coller dans le tableur, ou à noter ses dépenses chaque semaine.
