Des méthodes simples et des exemples chiffrés pour faire votre budget, épargner et gérer l'argent à deux.
Une application de budget classe vos dépenses toute seule grâce à la connexion bancaire, mais elle demande souvent un abonnement et l'accès à vos comptes. Un tableur (Excel ou Google Sheets) demande de noter ses dépenses, mais il est payé une fois ou gratuit, s'adapte à votre façon de compter et garde vos données sous votre contrôle. Google Sheets se partage facilement à deux ; Excel peut rester sur votre seul ordinateur.
Pour faire votre budget dans Google Sheets, il vous faut un compte Google gratuit et un modèle : vous en créez votre propre copie, vous notez vos revenus et vos dépenses, et les totaux se calculent seuls. Le fichier se consulte sur l'application Google Sheets du téléphone et peut être partagé avec votre conjoint en mode « Éditeur ». Seules les personnes que vous invitez y ont accès, à condition de ne pas ouvrir le partage à « Tous les utilisateurs disposant du lien ».
Le bon budget de Noël part de l'argent réellement disponible, pas d'une moyenne nationale : ce que vous avez mis de côté, plus ce que vos deux dernières paies de l'année peuvent dégager sans toucher aux charges ni à l'épargne de précaution. On le répartit ensuite entre cadeaux (montant par personne), repas, décoration, trajets et une marge d'imprévus. Pour information, le baromètre CSA pour Cofidis publié en novembre 2025 mesurait un budget de Noël moyen de 491 € et médian de 350 €.
Il existe trois façons courantes de partager les dépenses communes d'un couple : moitié-moitié, au prorata des revenus (chacun paie la même part de son salaire), ou de façon que chacun garde le même reste à vivre. Avec des revenus proches, le 50/50 suffit ; dès que l'écart grandit, le prorata évite que l'un se prive pendant que l'autre épargne. Le choix se fait à deux, et se revoit à chaque changement de revenu.
Pour faire son budget mensuel, on note ses revenus nets, on retire les charges fixes (y compris la part mensuelle des dépenses annuelles), on fixe un montant pour chaque dépense variable et pour l'épargne, puis on calcule ce qui reste. Ensuite, chaque fin de mois, on compare le prévu au réel. Comptez une heure pour le premier mois, puis un quart d'heure par mois.
Le défi des 52 semaines consiste à mettre de côté 1 € la première semaine, 2 € la deuxième, et ainsi de suite jusqu'à 52 € : 1 378 € au bout d'un an. Le défi des 100 enveloppes fait épargner le montant d'une enveloppe tirée au hasard, de 1 à 100 € : 5 050 € une fois toutes remplies. Le premier convient à un petit budget ; le second demande un rythme plus soutenu ou plus de temps.
La méthode des enveloppes consiste à donner, en début de mois, un montant fixe à chaque catégorie de dépenses variables (courses, sorties, divers) : quand une enveloppe est vide, on arrête ou on prend consciemment dans une autre. Elle se pratique en espèces, ou sans billets avec un carnet ou un tableur. Sa variante d'épargne prépare les grosses dépenses annuelles : montant ÷ nombre de mois avant l'échéance = somme à mettre de côté chaque mois.
La règle 50/30/20 répartit le revenu net du mois en trois parts : 50 % pour les besoins (logement, énergie, courses, transport), 30 % pour les envies (loisirs, sorties, achats plaisir) et 20 % pour l'épargne et le remboursement anticipé des dettes. Pour 2 000 € nets, cela donne 1 000 €, 600 € et 400 €. En France, le logement pèse souvent trop pour tenir 50 % de besoins : les variantes 60/20/20 ou 70/20/10 sont alors plus réalistes.
Un tableau de budget simple se construit gratuitement en une vingtaine de minutes : une colonne par poste, une colonne « prévu », une colonne « réel », une formule SOMME pour les totaux et une soustraction pour le reste à vivre. Microsoft propose aussi des modèles de budget gratuits en français pour Excel. Un modèle complet devient utile quand vous voulez suivre 12 mois, à deux, ou sans risquer de casser les formules.
Quand les crédits s'empilent, commencez par la liste complète de vos dettes (montant restant, taux, mensualité), puis gardez une petite réserve pour les imprévus et remboursez en priorité soit la plus petite dette (boule de neige), soit la plus chère (avalanche). Si vos mensualités dépassent ce que vous pouvez payer, deux aides sont gratuites : les Points conseil budget, et le dossier de surendettement auprès de la Banque de France.
